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境外投资首选香港,海外保险首选香港保险

聚行业--跨境投资 微信   作者: 中环码头  2017-11-24 00:24

跨境投资-全文略读:境外保险公司,在全球化投资上还是有一定优势的,毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的保X,既有自己的子公司瀚亚投资专做投资,也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合,共同配合完成全球化的资产配置。当然,具体产品还要具体分析...

有不少人想通过香港保险去海外投资,到底合不合适呢?今天就来说说海外保险,普通人如何为自己做保障?



P.S. 本文主要从海外投资的角度进行科普,尽可能陈述事实。希望大家在更多了解香港保险的情况后,根据自己的需要做判断。

其实我们常说香港保险,并不是“投资在香港的保险”,而是世界,海外上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。


所以,专业人士会称它为海外(境外)保险,而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问,不特别区分啦。


因为有保险,美国人不存钱却最有钱;没保险,中国人勤劳却没钱!,下面我们来回顾一下。



根据一项统计数据显示,美国人的储蓄率极低,最高水平仅为5.6%,最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一,居民储蓄率高达52%,也就是说,每领100块钱工资,有52块钱存进了银行。但是,中国人远远没有美国人有钱,也没有美国人生活品质高,这其中的关键原因就是:美国人都买了保险,而中国的保险普及很低!


美国人收入的近一半都交了各种保险,投保率是420%,即每人均拥有5份保单,医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高,基本上可以说是人人必备的。因此在风险面前,美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的。所以,美国人可以不存钱,肆意消费,成为生活水平最高的国家,但也是最富裕的国家,最有保障的国家。


反看中国,因为大家的保险意识还不强,投保率非常低,约60%!由于各种意外频繁发生,重疾发病率高涨,大家心里都没有什么安全感,都希望多存一点钱,用于对抗随时到来的意外。尽管我们是储蓄率最高的国家,是最勤劳的国家,由于保险意识不强,老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。



13年开始的时候,去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值,所以那个时候提醒大家:


去香港买的大部分保险,都是以美元计价的,大家要注意美元贬值的风险。


结果风水轮流转,现在人民币贬值了,用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。



01. 人民币贬值,海外保险更划算啊?



如果你计划买长期的海外保险,人民币汇率因素当然是值得考虑的因素,人民币在未来有可能继续贬值。


不过有一点倒是可以肯定的,人民币长期按近年的趨勢,几乎是........事情啦。



02. 有钱人都在疯狂买香港保险,总有原因吧?



过去几年,大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。


根据香港保险业监理处(地位类似咱们的保监会)的数据,光是2016年,大陆人在香港花的保费就高达650亿港元以上。


很多人都会说,好多有钱人都去买香港保险了啊,我也不想落后!但又觉得,这是部分土豪的需求:转移资产、遗产规划、避税等,很可能我们没法参考…


其实这也是一误区,按目前来说,买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了


有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外,也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势:



(一)保费更低:据调查,同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2,这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。


(二)保障范围更广:我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障,总共提供50多种重疾保障。


(三)预期收益更高:除了保障,香港地区的预期收益也更高,对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。


(四)保额更高:香港保险公司根据市场需要,各自定位,国内人可申请最高的保额是美金2000万,重大疾病的最高免体检保额是1000万。


(五)不可争议条款:为给消费者至于保障方面,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。


(六)投保流程简单、审核宽松:香港的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控,因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付,如果保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。


(七)死亡定义:在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保,保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变,各保险公司只在自杀理赔有时间规定。


(八)提供保单索偿免费服务:香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司,按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。


(九)离岸资产保护:由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外,同时可以领用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。

03. 看懂现金价值,再看香港保险值不值得投



看到这里,我们再更客观地看一看去海外保险,适不适合作为海外投资配置。

投资怎么看?还是回到四维:收益、风险、流动性和投入的精力。


* 收益性

保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构,所以买保险是一种间接投资。

境外保险公司,在全球化投资上还是有一定优势的,毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的保X,既有自己的子公司瀚亚投资专做投资,也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合,共同配合完成全球化的资产配置。

当然,具体产品还要具体分析。

小Tip——快速查看保单收益情况

香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“现金价值”这个内容,一般就是某个保单当前可收回的价值。

现金价值一般会有两列:

一列是保证价值,简单来说就是承诺保底的部分;

另一列是非保证价值,是机构根据自己的投资能力和经济形势,预计可以达到的收益水平。

关于非保证收益(预期投资回报),一些保单还会给出一个偏差值。 这个挺有意义的。简单来说,如果你的实际收益,老是和非保证收益偏差超过这个值,是要受到香港监管部门处罚的。所以可不能瞎吹牛。

再举几个实际的香港保险收益率,给大家做参考:

- 小A买了某款重疾险,过去两年分红率在4%-5%之间;

- 小B购买的投资性保险,去年的收益在7%左右;

- 本地的朋友小C,表示家中购买的保险并不理想,好几年2%都不到。

* 风险性

在之前的科普中,提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分:汇率波动和投资品本身的波动。

长期汇率怎么波动?我们需要单独判断。

而保险投资本身的风险,建议主要查看前面提到的现金价值部分,比如是否有保证现金价值。

* 流动性

说到保险的流动性,海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。

海外保险,要么就是正常取得分红和返还,要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。

* 投入精力

关于去香港买保险,主要地精力有两块:一块是了解正规渠道,且第一次必须本人亲自去香港面签,要做相应的准备工作;另一块就是了解境外保险这个新领域。



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